FIRE & Finanzielle Freiheit Rechner

FIRE steht für 'Financial Independence, Retire Early' (Finanzielle Freiheit, früher Ruhestand). Das Ziel ist es, durch eine hohe Sparquote und renditestarke Investitionen (z. B. weltweite Aktien-ETFs) so viel Vermögen aufzubauen, dass die Erträge des Portfolios alle Lebenshaltungskosten dauerhaft decken.

Die 4%-Regel besagt, dass man im ersten Ruhestandsjahr 4 % seines Anfangsvermögens entnehmen und diesen Betrag in den Folgejahren an die Inflation anpassen kann, ohne dass das Depot über einen Zeitraum von 30 Jahren mit extrem hoher Wahrscheinlichkeit erschöpft wird (FIRE-Zahl = 25 × Jahresausgaben).

Lean FIRE deckt nur absolute Grundbedürfnisse mit minimalistischen Ausgaben ab (ca. 75 % des Standards). Fat FIRE erlaubt einen luxuriösen Lebensstil ohne Einschränkungen (150 %+). Barista FIRE kombiniert ein kleineres Depot mit einem entspannten Teilzeitjob. Coast FIRE bedeutet, dass das bestehende Depot bereits groß genug ist, um bis zur regulären Rente ohne weitere Sparraten auf das Zielvermögen anzuwachsen.

Die Sparquote ist der mit Abstand stärkste Hebel. Wer 10 % spart, benötigt knapp 51 Jahre bis zur finanziellen Freiheit. Bei 50 % Sparquote sind es nur noch etwa 16 bis 17 Jahre, und bei 65 % Sparquote kann man nach rund 10,5 Jahren in den Ruhestand gehen.

Um den Kaufkraftverlust künftiger Jahre transparent abzubilden, rechnet der Rechner mit der inflationsbereinigten Realrendite (typischerweise 5,0 % p. a., basierend auf 7 % historischer nominaler ETF-Rendite minus 2 % Zielinflation). Alle berechneten Beträge behalten so ihre heutige Kaufkraft.

Im vorzeitigen Ruhestand ist man in der Regel freiwillig gesetzlich oder privat krankenversichert. Die Beiträge zur freiwilligen gesetzlichen Krankenversicherung bemessen sich nach den tatsächlichen Gesamteinkünften (Kapitalerträge, Mieteinnahmen), wobei Mindestbeitragsgrenzen gelten.