Hypotheken-Tilgungsplan mit Sondertilgung

Bei einem Annuitätendarlehen zahlt der Kreditnehmer eine über die gesamte Zinsbindung gleichbleibende monatliche Rate (Annuität). Die Annuität besteht aus zwei Teilen: Zins und Tilgung. Mit jeder geleisteten Monatsrate sinkt die Restschuld. Dadurch sinkt der Zinsanteil kontinuierlich, während der Tilgungsanteil im gleichen Maße ansteigt.

Sondertilgungen fließen zu 100 % in die Reduktion der Kreditschuld. Eine regelmäßige jährliche Sondertilgung von z. B. 5.000 € bei einem 350.000 € Darlehen verkürzt die Gesamtlaufzeit typischerweise um 8 bis 12 Jahre und spart mehrere zehntausend Euro an Zinskosten.

Die Zinsbindung garantiert den vereinbarten Zinssatz für einen festen Zeitraum (meist 10, 15 oder 20 Jahre). Nach Ablauf der Frist muss für die verbleibende Restschuld eine Anschlussfinanzierung (Prolongation oder Umschuldung) zu den dann aktuellen Marktzinsen abgeschlossen werden.

Ja. Nach § 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB haben Kreditnehmer in Deutschland das gesetzliche Recht, jedes Immobiliendarlehen nach Ablauf von 10 Jahren nach vollständiger Auszahlung ganz oder teilweise mit einer Frist von 6 Monaten ohne Vorfälligkeitsentschädigung zu kündigen und umzuschulden.

Die meisten Banken bieten standardmäßig ein kostenfreies Sondertilgungsrecht von 5 % der ursprünglichen Nettodarlehenssumme pro Kalenderjahr an. Bei 300.000 € Kreditsumme können somit bis zu 15.000 € jährlich flexibel außerplanmäßig getilgt werden.

Experten empfehlen eine anfängliche Tilgungsrate von mindestens 2,0 % bis 3,0 % p. a. Bei niedrigeren Tilgungssätzen (z. B. 1,0 %) dauert die vollständige Entschuldung oft über 35 bis 40 Jahre, wodurch ein erhebliches Zinsänderungsrisiko bei der Anschlussfinanzierung entsteht.